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最高法划定“利率红线” 倒逼P2P规范发展

2015-08-18 12:15:04

  8月6日上午,最高人民法院召开新闻发布会,正式发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过,将于2015年9月1日起正式实施。

  这是最高人民法院在时隔24年之后,重新发布对民间借贷的司法解释,P2P网络借贷首次被纳入其中。

  首次明确利率红线,借贷利率超36%则无效

  此次最高法颁布的《规定》,对民间借贷的利率给出了“两线三区”的解释,其内涵有三个层次:

  其一,对于利率不超过24%的,法院予以支持,出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息;

  其二,对于利率在24%至36%之间的,法院只保护24%部分的利息,剩余部分法院不予支持,但如果借款人已经按照约定利率支付的,对于超过24%的部分法院默认,借款人不得以超过24%为由,要求出借人返还已支付利息;

  其三,对于利率超过36%的,24%-36%部分法院不予支持,也不强制要求返还,但对于超过36%的部分,如果借款人请求,法院应判决出借人返还。

  与此前规定的民间借贷利率“不得高于银行同期基准利率4倍”的规定相比较,新版最高法则是以明确的红线将困扰行业多年的P2P与高利贷之间的界限划分清楚,把借贷利率的法律保护范围具体化,给公众的认知提供一个具象化的标准,让高息诱惑不再。

  利率下调促P2P回归“普惠金融”,行业发展趋于良性

  据网贷之家数据统计,截止2015年7月31日,P2P网贷行业综合年化利率为13.58%,环比6月下降了59个基点,创下历史新低。

  其中,利率区间在15%-20%的平台占比34.96%,仍是主流,但占比较6月下降了2.04%。而利率在20%以上的平台占比显著下降,尤其是利率在40%以上的平台,7月占比仅1.08%。此外,利率在12%以下的平台比例较上月上升了2.68%,占比达到15.68%,逐渐成为次主流平台。

  而近期监管层频繁的监管举措也将进一步引导P2P网贷行业综合利率持续下滑,尤其是此次最高法对民间借贷利率红线的划定,将倒逼P2P网贷行业加速规范化进程,高息平台也将逐渐退出P2P网贷行业的历史舞台。

  “P2P利率向低息迈进,不仅能促进行业的良性发展,同时也有利于降低借款人的融资成本,这更加符合普惠金融的精神。”互联网金融理财平台有融网董的事长程国洪表示。

  据悉,作为杭州市西湖区政府引进企业的有融网,在发展过程中最为重视的就是安全稳定和规范操作,不仅始终严守金融红线,也拒绝以畸高利率作为竞争武器。目前,有融网债权项目的利率在9.58%-15.09%之间,与行业综合收益率基本相符,在安全合理的范围之内。

  因为坚持了可持续的发展模式,有融网对未来的发展充满信心,对监管将会带来的洗牌也表示了极大的期待。程国洪认为,只有经历过优胜劣汰的洗礼,才能给投资人和优质平台创造更好的投资及生长环境。