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有融网解析:未来合规P2P平台是啥样?

2015-09-08 14:20:38

  8月12日晚间,国务院法制办公室发布了关于《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》公开征求意见,《条例》明确,对经营放贷业务可实行许可制度,网络小额贷款也适用该条例。

  这是在短短不到一个月的时间内,监管机构相继发布的涉及P2P行业的第四大监管政策。在此之前的7月18日,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》;7月31日,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》;8月6日最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

  监管政策的四箭连发,对P2P行业的规范及健康发展起到了很大的促进作用,行业洗牌一触即发。那么,未来合法合规的P2P平台,需要具备哪些条件呢?

  1、数千万实缴注册资本

  公司注册资本分为实缴和认缴两种。认缴,即同意缴纳,但出资人一下拿不出那么多钱,所以在公司章程里约定,延后一段时间再缴纳。但后期出资人是否缴纳,工商局并不要求提供验资报告,也不要求公示出资信息;而实缴则是注册时实际缴付的资本,是有验资报告的,可确保该注册公司具有一定的经济实力。

  由于P2P行业长期处于无准入门槛的状态,不少平台注册资本只有几百至一千万,而注册资本的高低,直接反映了平台实力强弱,从而影响到跑路及倒闭的发生概率。

  随着监管政策的日趋明确,对P2P准入门槛的设置几乎已是可以肯定的,不论是早前传出的3000万、还是近日广为流传的5000万,未来的P2P平台不再是购买一套模板就能上线运营。

  而随着准入门槛的划定,注册资本是否是实缴,就成为平台的又一个竞争硬实力。

  2、第三方资金托管

  《指导意见落》地以来,第三方托管便成了热词。目前的主流平台大多已实现第三方资金托管,个别实力强劲、背景雄厚的平台,则已经进入和各大银行洽谈托管合作的阶段。

  而根据《指导意见》规定的方向,未来P2P用户资金由银行托管是大势所趋,但具体规定仍要等待监管细则。

  3、平台透明

  P2P平台的诸多违规操作,例如自融、虚假标,在很大程度上是由于信息不透明带来的。如果P2P行业生活在阳光之下,对每个项目的背景、借款人信息、用途、合同、抵质押物以及平台的高管团队、风控措施、数据报告等重要信息予以详细披露,那么这些违法违规的行为将无所遁形。

  《指导意见》明确提出,互联网金融从业机构应当对客户进行充分的信息披露。业界普遍认为,即将落地的监管细则很可能将对P2P平台的信息披露制度作出相应的规定。

  4、收益普遍在10%左右

  最高法规定,民间借贷利率在24%以下的,将受到法律保护;利率在24%-36%的,法院只保护24%部分的利息;而对于利率高于36%的,对于超过36%的部分,如借款人请求,法院将判决出借人归还。

  此规定清楚划分了受法律保护的利率区间,以明确的红线将困扰行业多年的P2P与高利贷之间的界限划分清楚,让高息诱惑不再。

  而多位业内人士表示,P2P综合贷款成本合理的区间应该在15%以内,投资人收益在10%左右,这样平台既可以实现盈利,又可以保障投资人资金安全。

  作为专业的互联网金融理财平台,有融网在各个方面都符合监管规范,并且实缴注册资本5000万,可谓实力雄厚。而在资金托管方面,有融网目前与新浪支付合作,实现用户资金与平台完全隔离,符合《指导意见》关于P2P企业用户资金应与平台隔离的要求。

  此外,有融网积极拥护《指导意见》中的相关要求,并将在银监会的监管细则出台之后,积极开拓符合银监会监管要求的资金托管模式。